“互聯網+金融”應遵守分工合作游戲規則
莫開偉
中國地方金融研究院
2016年1月國務院發布了《推進普惠金融發展規劃》的通知，提出大力發展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業可持續均衡發展，增進社會公平和社會和諧。完善健全多元化普惠金融覆蓋體系，鼓勵現有金融體制機構多嘗試合作，降低企業融資成本，促進互聯網金融組織規范健康發展。
按照國務院思路，互聯網金融將被擺上更重要發展位置，因為它具有快捷方便、營運成本低等優勢，并具備了跨界、跨行業、跨領域的特點，是解決金融總體供給不平衡及消除普惠金融服務推廣瓶頸的有效“武器”。顯然，推進“互聯網+金融”便成了順應時代發展需要的新產業模式，且日益受到社各界尤其金融產業界熱切關注和迫切期盼。
而目前“互聯網+金融”擺在我們面前最大的問題是要解決產業發展模式，這不僅關系到互聯網金融發展方向及行業定位，且更關系到互聯網金融能否健康合規發展。盡管目前我國互聯網金融在現實中做出了大膽探索，付出了巨大努力，也正處風起云涌狀態，表現出極大的繁榮，但由于在互聯網金融發展方式上沒有明確定位，無法充分展現各自領域優勢，致使互聯網金融發展處于“魚龍混雜”局面，不僅給互聯網金融發展留下了隱患，更影響了互聯網金融可持續發展。
為此，從中國現實看，未來“互聯網+金融”最好的發展方向就是互聯網企業與金融企業沿著各自的軌道加速向高層次挺進，體現出各自獨特的差異產能優勢，然后進行深度合作，實行產業優勢互補，煥發互聯網金融最大效能。一句話，上帝的歸上帝，愷撒的歸愷撒，“互聯網+金融”應按“分工合作”游戲規則來引領行業發展方向。
互聯網企業應把產業發展核心放在技術提升和資金安全保障上面，做到金融產品創新到什么層次，互聯網服務技術就升級到什么層次，消除互聯網服務與金融產品創新之間形成技術斷檔和金融運行安全盲區。這要求互聯網企業專注三個層面工作：第一，加大技術科研投入力度，提高研發能力，消除僵化保守思維，保持產業技術引領國際潮流，在電子商務、移動支付、大數據、云計算、社交網絡等方面時刻瞄準金融產品創新最新成果，保持技術創新最佳狀態；并力圖克服管理弱、風險大、網絡安全不足等問題。第二，加大信息收集力度，通過發達的互聯網技術去發掘更多客戶在虛擬體系之中的相關數據、相關信息，個人特征，將海量信息結合到一起，并與人民銀行加強聯系，積極開發征信系統，實現信息與實體體系資源共享及信息配合，為金融參與者提供更加廣泛的互聯網技術服務，做到覆蓋所有人群直接需求。第三，制定行業發展規范，加強行業之間自律與聯合，打破惡性競爭格局及行業壁壘，加強自身風險控制，推動互聯網企業向規范化、生態化方向發展，為金融業提供更強大、更靈敏、更可靠的互聯網技術支撐。
傳統金融業應把發展核心放在金融產品創新開發和提高產品豐富多樣性上面，做到互聯網發展到什么階段，金融產品創新就跟進到什么階段，把互聯網高效、便捷、廉價的功能全面體現到金融業務發展中，尤其體現到普惠金融服務中，降低全社會整體金融服務成本。應該承認，無論是國有大型商業銀行、地方股份制商業，還是最近開業的民營銀行，都認識到了互聯網技術在助推金融業發展中的作用，也都在互聯網方面傾注了熱情和投入，開發出了系列金融產品，如民生銀行創新推出如意寶、定活寶、民生金、隨心存、薪資貸等金融產品；平安橙子銀行主推“平安盈”及1000元起存的“定活通”智能存款；招商銀行推出的小企業E家，國開行參與投資設立的開鑫貸和金開貸，包商銀行的小馬bank、蘭州銀行e融e貸。國有銀行也不甘落后，紛紛自建互聯網電商平臺，如工行推出的工銀e支付、逸貸、網貸通、工銀e投資、“銀e繳費”系列互聯網金融產品；建行推出的“善融商務”電商平臺；農行重點推出的“掌上銀行”；中行推出“中銀易商”整體品牌等等。這些金融產品雖在滿足民眾金融需求方面發揮了重要作用，將互聯網金融產業推進了一大步，但仍存“嫌貧愛富”傾向，金融服務“長尾”現象突出，使大量處于社會收入中低層民眾得不到完善金融服務，這為“互聯網+金融”提供了無限生長空間。由此，目前金融業應把精力著重放在兩方面：其一，及時轉變經營理念，專注適合互聯網滲透需求的金融產品研發，丟棄線上產品經營過度依賴物理渠道的發展模式，為金融產品線下線上一體化經營模式提供便利金融條件。同時，消除行業自辦“互聯網金融”投入過大的得不償失傾向。其二，兩眼向下，樹立草根金融意識，把金融產品創新視角瞄準最廣大低收入人群，在推進互聯網金融普惠上著力。在這方面，螞蟻金服具有超前戰略經營思維，走在了金融產品最前沿，如以小微企業和普通消費者為主要用戶，建立以數據、技術、服務這三個開放平臺為核心的金融生態，賦能金融機構，共同為用戶創造價值。網商銀行2016年底服務小微企業數量突破80萬家，為小微企業累計提供了超過450億元的信貸資金。此外，中國人壽“網上商城”，泰康的“微互助”、太平的“愛爸媽”、“愛寶貝”等等，都為民眾提供了新的金融服務體驗。其三，注重行業之間金融服務鏈接，推進社會金融服務無縫對接，讓金融產品成為社會各種經濟組織之間有機聯結的“紐帶”，降低金融運行成本，提高金融服務效率。因為銀行服務很多只能在銀行柜臺和系統內完成，無法和商業場景無縫連接。金融業應依據移動互聯技術，讓金融與商業緊密結合，使用戶可隨時隨地轉賬，完成支付，使交易不需再分離就可完成，實現完全無縫對接，如余額寶之所以能在短短時間內發展成中國最大基金，完全得益于消費支付和利息收入的無縫對接。
當互聯網企業與金融企業在各自實現完美、高度發達之后，接下來就應該是兩者實現美好合作，但這種合作應該是建立在優勢互補基礎上的，并堅持市場先導和自愿互利兩大原則，堅決摒棄“拉郎配”的嚴重反市場行為，使“互聯網+金融”在市場規則熏陶下，實現理性、健康、可持續發展。就目前而言，應做到二個最佳結合：一是選擇最佳合作模式，以確?！盎ヂ摼W+金融”快速成長。就是金融機構與互聯網企業根據各自發展特色實行“自由戀愛”，完全由市場決定，反對任何行政強制行為，消除“互聯網+金融”偽市場化發展方式。這方面可從百融金服與光大銀行的合作中獲得啟發，兩者合作使光大銀行信用卡業務得到迅速擴張，并以雙方聯合模式，共同對數據進行分析，建立覆蓋貸前、貸中、貸后的風險控制模型，有效防范了信貸風險。二是營造最佳發展環境，以確?！盎ヂ摼W+金融”健康成長。主要注重合規發展，堅守行業監管底線，為“互聯網+金融”健康成長營造良好環境。當前不少打著“互聯網金融”旗號從事非法集資及詐騙勾當的，不屬于真正互聯網金融企業，這種無序發展只能加劇民眾對互聯網金融發展的錯覺和偏見。由此，互聯網企業與金融機構應以中央八部委有關互聯網金融發展意見作為行業發展規則，制定有約束力的行業規范準則，防止別有用心的不良企業打著“互聯網+金融”旗號招搖撞騙，為互聯網金融正名，鏟除“偽互聯網金融”滋生土壤。
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